Mohu předčasně splatit splátkový kalendář podle kapitoly 13?

Stěžejním prvkem, který odlišuje kapitolu 13 od bankrotu podle kapitoly 7, je „reorganizace“ nebo splátkový plán podle kapitoly 13. Tento splátkový plán je navržen tak, aby pomohl dlužníkům ponechat si majetek výměnou za postupné splácení určité části jejich dluhů, obvykle v průběhu tří až pěti let. Ale co když nechcete čekat tak dlouho a dáváte přednost tomu, abyste se splátek zbavili předem? Je možné dokončit splátkový plán předčasně? V tomto příspěvku naši konkurzní právníci vysvětlí některé z možných překážek předčasného splacení dluhů podle kapitoly 13 a prozkoumají alternativní metody úpravy vašeho splátkového plánu.

Důvody, proč neplatit věřitelům podle kapitoly 13 předem

Většina lidí by logicky předpokládala, že čím dříve budou moci splatit své dluhy podle kapitoly 13, tím lépe. Věřitelé dostanou své peníze, dlužník je osvobozen od svých závazků a případ se uzavře o to dříve: situace výhodná pro všechny zúčastněné strany.

Aspoň tak by se dalo uvažovat. Ačkoli předčasné splacení není nutně nemožné, existují určité potenciální překážky, kterých by si dlužníci měli být vědomi.

Na začátek je důležité si uvědomit, že nelze jednoduše přistoupit k urychlenému splátkovému plánu podle vlastního uvážení. Naopak, je naprosto nezbytné, abyste své finanční záměry potvrdili svým věřitelům a získali souhlas insolvenčního soudu, který na váš případ dohlíží. Soud musí udělit svůj souhlas dříve, než budete moci svůj splátkový plán změnit.

Důvodem je, že dlužníci musí obvykle dodržovat ustanovení o „použitelném období závazku“ neboli minimální době trvání splátkového plánu, která se určuje podle příjmů dlužníka. Pokud vyděláváte více než státní medián pro domácnost stejné velikosti, bude vaše použitelná doba závazku stanovena na pět let. Pokud vyděláváte méně, bude vaše doba závazku zkrácena na tři roky. Použitelná doba závazku je stanovena federálním zákonem v souladu s 11 U.S.C. §1325 (Potvrzení plánu).

Ale proč je dodržení použitelné doby závazku tak důležité? Proč by měl soud zamítnout vaši žádost o předčasné dokončení plánu?“

Jedna z odpovědí vyplývá z potenciální fluktuace vašich budoucích disponibilních příjmů. Vaši věřitelé mají obecně nárok na 100 % Vašeho disponibilního příjmu, tedy příjmu, který zbývá po zaplacení základních, nezbytných výdajů. Hypoteticky řečeno, pokud byste po ukončení splátkového plánu z důvodu předčasného splacení obdrželi zvýšení platu, dědictví nebo jiný druh finančního prospěchu, mohli by Vaši věřitelé utrpět finanční ztrátu.

Ve většině případů se Vaši věřitelé (a správce, který se zabývá Vaším případem) namísto zkrácení splátkového plánu pokusí o zvýšení Vašich splátek. Jinými slovy, žádost o zkrácení splátkového plánu by ve skutečnosti mohla působit proti vám tím, že by vaše splátky byly vyšší – aniž by se změnily jiné proměnné.

I přes tyto potenciální překážky může být možné pečlivým vyjednáváním s vašimi věřiteli úspěšně zkrátit dobu trvání splátkového plánu. Vyhledání právního zastoupení může pomoci zvýšit pravděpodobnost, že soud, který se vaším případem zabývá, vaši žádost o změnu plánu přijme.

Modifikace splátkového plánu při bankrotu v Pensylvánii

Schválení zkráceného splátkového kalendáře může pracovat proti vám z finančního hlediska a pro mnoho dlužníků není výhodným postupem. Můžete však být schopni upravit svůj plán výhodněji jinými způsoby.

Pokud máte například zájem o snížení měsíčních splátek věřitelům, může vám váš konkurzní právník pomoci získat moratorium podle kapitoly 13. V případě, že máte zájem o snížení měsíčních splátek věřitelům, může vám váš konkurzní právník pomoci získat moratorium. Toto moratorium vám poskytne dočasné přerušení splátkového kalendáře, obvykle omezené na dobu 90 dnů. Moratorium může být užitečné, pokud vás postihl krátkodobý úraz, krátkodobá ztráta zaměstnání nebo jiná dočasná změna vaší finanční situace. Moratorium nezmění ostatní aspekty vašeho plánu, včetně původního data ukončení.

Pokud jste utrpěli dlouhodobou komplikaci, například mimořádně vážný úraz, můžete místo toho svůj plán trvale upravit. Nicméně i v případě, že soud schválí vaši žádost o trvalou modifikaci plánu podle kapitoly 13, budete stále povinni splácet své prioritní dluhy (např. výživné a výživné na děti), jakož i zajištěné dluhy (např. půjčky na auto a splátky hypotéky). V závislosti na jedinečné finanční situaci dlužníka mohou být takové modifikace přípustné v souladu s 11 U.S. Code §1329 (Modification of Plan after Confirmation), který s určitými výhradami stanoví následující:

Kdykoli po potvrzení plánu … může být plán na žádost dlužníka, správce nebo držitele povolené nezajištěné pohledávky upraven tak, aby: zvýšit nebo snížit výši plateb na pohledávky určité třídy… prodloužit nebo zkrátit dobu těchto plateb; změnit výši rozdělení mezi věřitele… snížit částky, které mají být vyplaceny podle plánu, o skutečnou částku, kterou dlužník vynaložil na nákup zdravotního pojištění pro dlužníka.

Dále můžete mít nárok na oddlužení v případě nouze.

Naši pensylvánští konkurzní právníci vám mohou pomoci

Pokud uvažujete o podání žádosti o konkurz v Pensylvánii nebo New Jersey nebo pokud potřebujete pomoc s úpravou splátkového plánu podle kapitoly 13, zkušení konkurzní právníci ze společnosti Young, Marr & Associates vám mohou pomoci. Chcete-li si domluvit bezplatné a důvěrné posouzení případu, zavolejte ještě dnes do naší advokátní kanceláře na číslo (609) 755-3115 v New Jersey nebo (215) 701-6519 v Pensylvánii.