Měli byste si připlatit za hypotéku?

Úrokový bod

Mnoho lidí šetří náklady na bydlení tím, že si připlácí na hypotéku, ale měli byste si připlácet na hypotéku? Odpověď vyžaduje, abyste se podívali na celý svůj finanční obraz, abyste zjistili, zda úspora předčí jiné možnosti splátek nebo investic. Je důležité vědět, kolik můžete potenciálně ušetřit tím, že si připlatíte na hypotéku, spolu s různými platebními strategiemi a jak zjistit, zda je to pro vás ten nejlepší krok.

Doplácení na hypotéku

Doplácení na hypotéku znamená, že nad rámec pravidelných splátek hradíte další splátky k zůstatku jistiny úvěru. Například pokud běžně splácíte 1 300 USD měsíčně, můžete na jistinu zaplatit navíc 200 USD, takže celková splátka činí 1 500 USD. Nebo pokud získáte nějakou částku, například vrácené daně ve výši 5 000 USD, můžete ji použít na zůstatek jistiny úvěru. Čím rychleji hypotéku splatíte, tím méně zaplatíte na úrocích, čímž se sníží celkové náklady na úvěr. Tuto možnost je však třeba zvážit v kontextu Vaší širší finanční situace.

Kolik ušetříte mimořádnými splátkami?

Suma, kterou můžete ušetřit mimořádnými splátkami hypotéky, je jednou z prvních věcí, které musíte zjistit, protože toto číslo Vám umožní porovnat je s jinými možnostmi. Podívejme se, kolik byste mohli ušetřit na úrocích za dobu trvání 30letého úvěru na 200 000 USD s úrokovou sazbou 3,5 %, pokud byste každý měsíc platili 50, 100 a 250 USD navíc.

Pouhým placením 50 USD měsíčně navíc zkrátíte půjčku o 2 roky a 7 měsíců a v dlouhodobém horizontu ušetříte přes 12 000 USD. Pokud se vám podaří zvýšit splátky o 250 USD, úspora se zvýší na více než 40 000 USD a zároveň se doba splatnosti úvěru zkrátí téměř o třetinu.
Úspora může být značná. Pro zjištění odhadované úspory použijte hypoteční kalkulačku. Pak je porovnejte s úsporami nebo výnosy, které můžete získat investováním stejných peněz jinde.

Způsoby předčasného splacení hypotéky

Plaťte každý měsíc více

První možností je analyzovat svůj rozpočet a zjistit, zda si můžete dovolit zvýšit částku, kterou měsíčně platíte na hypotéku. I když se můžete zavázat pouze k 25 nebo 50 dolarům, může vám to v průběhu splácení úvěru ušetřit tisíce dolarů.

Zaplatit každý rok jednu splátku navíc

Druhou možností je zaplatit každý rok jednu splátku navíc, která se rovná výši vaší běžné splátky. Tato možnost může být výhodná, pokud každý rok dostanete bonus nebo daňovou vratku.

Provedení jednorázové splátky

Někdy nastanou situace, po kterých lidem zůstane jednorázová částka peněz, například když obdrží dědictví. Je to sice vzrušující, ale může to být také stresující, protože chcete peníze využít rozumně. Použití jednorázové částky na splacení hypotéky pomáhá snížit úroky a rychleji zvýšit vlastní kapitál, což je užitečná investice. Může také zajistit, že peníze budou spíše investovány než utraceny.

Mix it up

Můžete také použít kombinaci těchto přístupů, například platit každý měsíc o něco více a pak provést větší jednorázovou platbu, když můžete.

Vhodná strategie splácení pro vás bude záviset na vaší finanční situaci. Pokud je například váš rozpočet napjatý a nemůžete se zavázat, že budete každý měsíc platit více, ale máte určité měsíce, kdy jsou vaše příjmy vyšší, můžete se zavázat, že v těchto měsících provedete mimořádnou platbu. Případně pokud v průběhu roku nemáte žádné zvýšené příjmy, ale každý měsíc máte trochu disponibilního příjmu, bude pro vás vhodnější varianta měsíční splátky.

Kdy neplatit navíc

Platit navíc na hypotéku může být užitečné, ale ne vždy je to nejlepší využití vašich peněz.

„To, zda byste měli platit navíc na hypotéku, nebo ne, závisí na zbytku vaší finanční situace. Pokud máte dluh na kreditní kartě, drahý úvěr na auto nebo jiný dluh s vysokým úrokem, měli byste ho splatit dříve, než začnete splácet hypotéku navíc,“ uvedl Matthew McEwan, viceprezident společnosti Medallion Capital Group, která se zabývá vývojem a správou nemovitostí.

„Navíc, pokud jste zdatný investor, který snese určité riziko, můžete dosáhnout vyššího výnosu tím, že tyto peníze místo toho investujete,“ řekl McEwan.

Co udělat před předčasným splacením úvěru

Před předčasným splacením hypotéky byste měli udělat několik věcí. Za prvé, budete chtít pokrýt všechny své pravidelné nezbytné výdaje (nájem, jídlo, oblečení atd.). Dále se ujistěte, že jste splatili všechny dluhy, které máte s úrokovou sazbou vyšší, než je úroková sazba vaší hypotéky. Máte-li například zůstatek 5 000 USD na kreditní kartě s 18% RPSN a vaše hypotéka má 4% RPSN, ušetříte více, když nejprve splatíte kreditní kartu.

Doporučuje se také zajistit si pohotovostní spořicí účet ve výši alespoň tří měsíčních platů, nejlépe však šesti. Kromě toho si ověřte, zda máte vy i vaše závislé osoby uzavřeny pojistné smlouvy, které potřebujete pro svou budoucí ochranu. Často se jedná o zdravotní, majetkové, automobilové, invalidní a životní pojistky.

Pokud vám zaměstnavatel nabízí dorovnání důchodového spoření do určitého procenta, maximalizujte firemní příspěvky. Čím dříve budete do důchodu investovat, tím lépe.
„Také byste se měli podívat na daňové důsledky rychlejšího splácení hypotéky. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo pokud je hypotéka na investiční nemovitost, musíte při rozhodování o nejlepším využití svých peněz zohlednit všechny dostupné daňové odpočty,“ říká McEwan.

Měli byste také analyzovat své investiční portfolio, abyste zjistili, zda by vám splácení hypotéky mohlo ušetřit více, než vyděláváte. Pokud máte všechny tyto věci srovnané, může být splácení hypotéky tím správným krokem.

Závěrečné slovo

O tom, zda byste si měli připlatit na hypotéce, je třeba rozhodovat případ od případu. Je to krok, který vám může ušetřit peníze na úrocích – o tom není pochyb. Musíte si však ujasnit, zda jsou tyto úspory pro celý váš finanční obraz nejvýhodnější.

Nejprve se ujistěte, že máte zajištěny všechny základní životní potřeby. Poté se podívejte na všechny své dluhy a investice a zjistěte, kde budou vaše peníze nejlépe využity. Sestavte si jednoduchou tabulku, která ukáže, kolik ušetříte nebo vyděláte v jednotlivých scénářích.

Ve většině případů budete chtít nejprve splatit dluhy s nejvyššími úroky. Po splacení dluhů s vyšším úrokem se podívejte na možnosti investic. Nízkorizikové investiční nástroje, jako jsou CD, často nabízejí nižší výnosy, než kolik ušetříte splácením hypotéky, takže si to prověřte. Zvažte také, zda byste peníze raději neinvestovali do rizikovějších možností, které by vám potenciálně mohly vrátit více. Po kompletní analýze budete moci učinit informované rozhodnutí, zda je pro vás splácení hypotéky tím nejlepším rozhodnutím.