Jak špatné je mé úvěrové skóre?

Pokud máte opravdu špatný nebo opravdu dobrý úvěr, pravděpodobně to již víte. Existuje však rozsáhlá střední oblast, kde je vaše skóre příliš nízké na to, abyste dostali ty nejlepší nabídky. Pokud si chcete zaregistrovat novou kreditní kartu, vzít si půjčku v autobazaru, získat hypotéku na koupi domu nebo si půjčit peníze za jiným účelem, kvalita vašeho kreditního skóre má vážný význam.

Proč na úvěrovém skóre záleží

Se špatným skóre vás málokterá banka riskne. Ty, které tak učiní, vám pravděpodobně nabídnou pouze své nejvyšší sazby. Dokonce i velmi dobré skóre může zvýšit sazby ve srovnání se sazbami nabízenými lidem s vynikajícím úvěrem.

Špatné úvěrové skóre může také zvýšit vaše pojistné sazby nebo způsobit, že vás pojišťovny zcela odmítnou. Může stát mezi vámi a bytem, který si chcete pronajmout. Negativní položky ve vaší úvěrové zprávě vám mohou uškodit i při žádosti o zaměstnání.

Podívejme se, co se považuje za špatné úvěrové skóre, jak jste se k němu mohli dostat a co můžete udělat pro jeho nápravu.

Máte dobré nebo špatné úvěrové skóre?

Úvěrové skóre, které se může pohybovat v rozmezí od 300 do 850, zohledňuje řadu faktorů v pěti oblastech, které určují vaši úvěruschopnost: vaši platební historii, aktuální výši zadlužení, typy využívaných úvěrů, délku úvěrové historie a nové úvěrové účty.

Špatné úvěrové skóre je skóre FICO v rozmezí od 300 do 579 bodů. (FICO je zkratka pro Fair Isaac Corporation, společnost, která je původcem nejrozšířenějšího systému úvěrového skóre). Některé skórovací tabulky toto rozmezí rozdělují a označují jako „špatný úvěr“ skóre od 300 do 550 a jako „subprime úvěr“ skóre od 550 do 620. Bez ohledu na označení budete mít problém získat dobrou úrokovou sazbu nebo vůbec získat úvěr s úvěrovým skóre 620 nebo nižším. Naproti tomu vynikající úvěrové skóre spadá do rozmezí 740 až 850.

Věci, které mohou poškodit vaše skóre

Žadatelé se špatným úvěrem mají obvykle ve svých úvěrových zprávách jednu nebo více z následujících negativních položek:

• Zpožděné platby
• Doplatky
• Účet v exekuci
• Exekuce
• Krátký prodej nemovitosti, jako je dům
• Deed in lieu of foreclosure
• Bankrot

Vaše platební historie se počítá za 35 % vašeho skóre, takže nedodržení termínů splatnosti vážně poškozuje vaše skóre.Zpoždění o 31 dní však není tak špatné jako zpoždění o 120 dní a zpoždění není tak špatné, jako když neplatíte tak dlouho, že váš věřitel pošle váš účet do exekuce, započte váš dluh nebo souhlasí s vyrovnáním dluhu za nižší částku, než dlužíte.

Dalším významným faktorem je to, kolik dlužíte v poměru k tomu, kolik máte k dispozici úvěrů, což představuje 30 % vašeho skóre. Řekněme, že máte tři kreditní karty, každou s úvěrovým limitem 5 000 USD, a všechny jste vyčerpali. Váš poměr využití úvěru je 100 %. Skórovací vzorec pohlíží nejpříznivěji na dlužníky, jejichž poměr je 20 % nebo nižší.

Délka vaší úvěrové historie tvoří 15 % vašeho skóre. Tuto složku nemáte příliš pod kontrolou. Buď se vaše úvěrová historie táhne několik let zpět, nebo ne.

Počet nových úvěrových účtů, které máte, se počítá za 10 % vašeho skóre, což znamená, že žádost o nové půjčky za účelem přesunu vašich dluhů může poškodit vaše skóre.Na druhou stranu, pokud vám přesun dluhu zajistí nižší úrokovou sazbu a pomůže vám snáze se zbavit dluhů, může vám nový úvěr v konečném důsledku zvýšit skóre.

Ze zbývajících 10 % skóre se počítají typy úvěrů, které používáte. Pokud máte půjčku na auto, hypotéku a kreditní kartu – tři různé typy úvěrů – může to znamenat lepší skóre, než když máte pouze kreditní karty. Opět si s tímto bodem nedělejte příliš velké starosti. Žádat o různé typy úvěrů ve snaze zlepšit své skóre bude mít malý dopad a jen vás to ještě více zadluží – což není to, co chcete, pokud máte méně než hvězdný úvěr. Místo toho se zaměřte na splácení zůstatků a včasné platby.

Věci, které nemají přímý vliv na vaše skóre

Možná vás potěší, že následující faktory nemají přímý vliv na vaše kreditní skóre:

• Váš příjem. Nezáleží na tom, zda vyděláváte 12 000 nebo 120 000 dolarů ročně, pokud splácíte včas. Nízký příjem nemusí znamenat špatnou bonitu:
• Kde bydlíte. Bydlení ve špatné čtvrti vám nezajistí špatné kreditní skóre, stejně jako bydlení v prestižní čtvrti vám nezajistí dobré kreditní skóre. Pokud vlastníte dům, jeho hodnota také nemá vliv na vaše skóre.
• Účast v programu úvěrového poradenství. Přihlášení se k pomoci při správě účtů vašemu skóre ani neublíží, ani nepomůže. Vaše hodnocení ovlivní konkrétní kroky, které v rámci tohoto programu podniknete.
• Vaše rasa. I když by někdo mohl odhadnout vaši rasu na základě vašeho jména, FICO nezohledňuje rasu ve vašem úvěrovém skóre.
• Váš rodinný stav. Ve vaší úvěrové zprávě není uvedeno, zda jste ženatí nebo rozvedení, ani to nezohledňuje ve vašem skóre. Manželství může nepřímo vést k dobrému úvěrovému skóre, pokud vám existence dvou příjmů usnadní placení účtů, se kterými jste měli problémy – nebo vám může zanechat špatné úvěrové skóre, pokud si vezmete někoho, kdo je finančně nezodpovědný. Rozvod může nepřímo poškodit vaše úvěrové skóre, pokud poškodí vaše finance, ale opět platí, že rodinný stav nebude mít přímý vliv na vaše skóre.
• Úroková sazba u některé z vašich půjček nebo kreditních karet. Ať už na kreditní kartě platíte standardní úrokovou sazbu 29,99 % nebo propagační zaváděcí sazbu 0 %, vzorci pro výpočet skóre je to jedno.

Znamená žádný úvěr špatný úvěr?

Nemít žádnou úvěrovou historii a žádné úvěrové skóre – jak tomu může být v případě, že jste právě dokončili školu nebo jste nově přijeli do USA – neznamená, že máte „špatný“ úvěr. I tak to ale může ztížit pronájem bytu, otevření účtu u kreditní karty nebo získání půjčky. V mnoha případech můžete nedostatečné skóre obejít tím, že použijete alternativní metody k prokázání své finanční odpovědnosti.

Chcete-li například získat hypotéku, můžete k žádosti o hypotéku předložit historii včasných plateb nájemného a poplatků za komunální služby. Nebo pokud nemáte nárok na běžnou kreditní kartu, můžete požádat o zajištěnou kreditní kartu, která vás po určité době může kvalifikovat pro kartu běžnou.

3 tipy pro zlepšení špatného kreditního skóre

Níže uvádíme několik jednoduchých kroků, které můžete podniknout a které téměř jistě časem zlepší vaše skóre.

1. Zlepšete si své kreditní skóre. Na každém účtu uhraďte včas a pokaždé alespoň minimální splátku. Možná nemáte peníze na to, abyste své zůstatky zcela splatili, nebo do nich dokonce udělali pořádnou díru, ale pokud dokážete každý měsíc ve stanoveném termínu uhradit alespoň minimální splátku, pomůže to vašemu skóre.

2. Snažte se opravit významné chyby v úvěrové zprávě. Své úvěrové zprávy můžete jednou ročně bezplatně získat od tří hlavních agentur poskytujících úvěrové informace (Equifax, Experian a TransUnion) na oficiálních internetových stránkách pro tento účel AnnualCreditReport.com. Zprávy těchto tří agentur se mohou poněkud lišit v závislosti na tom, jaké informace shromažďují. Pokud v některé z nich zjistíte chybu, můžete podat „spor“ podle postupu uvedeného na internetových stránkách dané agentury. Agentura je poté povinna záležitost prošetřit a podat vám zprávu. Chcete-li získat další pomoc při odhalování chyb ve vaší úvěrové zprávě, zvažte možnost využít některou z nejlepších služeb monitorování úvěrů.

3. Promluvte si se svými věřiteli. Pokud máte problémy se splácením svých dluhů, zjistěte, zda se můžete dohodnout se společností vydávající kreditní karty nebo s jinými věřiteli na výhodnějším řešení. Ujistěte se, že máte jakoukoli dohodu písemně. Uvědomte si však, že některé dohody mohou poškodit vaše skóre. Například žádost o změnu data splatnosti splátky kreditní karty na pět dní po obdržení výplaty vašemu skóre neuškodí, ale přimět věřitele, aby vám snížil zůstatek úvěru, ano.

Konec hry zde není jen zlepšení trojmístného čísla, ale náprava problémů, které vás mohly dostat do obtížné finanční situace. Z dlouhodobého hlediska nejde o to, abyste měli úvěrové skóre 740, jakkoli by to bylo hezké, ale o to, abyste měli své dluhy pod kontrolou a mohli se soustředit na své finanční cíle v následujících letech. Pokud potřebujete další pomoc při odstraňování negativních známek z vaší úvěrové zprávy, nejlepší společnosti zabývající se opravami úvěrů mohou vaším jménem jednat se třemi hlavními agenturami poskytujícími úvěrové zprávy.