Co je PMI (Private Mortgage Insurance)?

Úrokový bod

Soukromé pojištění hypotéky (PMI) je druh pojištění, který může lidem usnadnit koupi bydlení, aniž by měli velký vklad. Věřitelé vyžadují 20 % zálohu u běžných úvěrů – podle Národní asociace realitních kanceláří však 61 % prvních kupujících mělo na zálohu pouze do 6 %. Jedinou možností, jak obejít nižší zálohu, je PMI. Pokud dlužníkovi nevadí platit PMI, může často získat úvěr s nízkou akontací.

Pojištění PMI má však některá pro a proti. Než se rozhodnete, zda si vzít úvěr s PMI, musíte si odpovědět na následující otázky: Co je pojištění PMI? Jak funguje? A měl/a bych se mu vyhnout?

Co je to soukromé pojištění hypotéky?

Soukromé pojištění hypotéky (PMI) je druh pojištění, které slouží k vyrovnání rizika pro věřitele poskytující hypotéku. Pojištění PMI je obvykle vyžadováno v případě, že potenciální kupující domu nemá 20% zálohu, kterou potřebuje ke koupi domu. Při nižší než 20% akontaci se tím zvyšuje riziko pro věřitele. PMI pomáhá toto riziko kompenzovat a zvyšuje pravděpodobnost, že věřitel úvěr schválí.

Kolik bude pojištění stát, závisí na věřiteli, kterého si vyberete. Hypoteční věřitel sjedná PMI prostřednictvím pojišťovny a sdělí vám cenu předtím, než budete souhlasit s úvěrem.

Typy PMI

Při koupi nemovitosti je třeba znát několik různých typů PMI. Patří mezi ně:

Pojištění placené dlužníkem (BPMI)

Jedná se o měsíční platbu pojištění, kterou musí kupující domu platit navíc ke splátce hypotéky. Tento poplatek budete muset platit, dokud nedosáhnete alespoň 22 % vlastního kapitálu domu. Jakmile dosáhnete 22 %, je váš poskytovatel úvěru povinen jej odstranit.

Pojištění placené poskytovatelem (LPMI)

Při LPMI místo toho, aby vám účtoval soukromé pojištění hypotéky, hradí tento náklad zpočátku poskytovatel hypotéky. Aby však tyto náklady získal zpět, účtuje vám věřitel vyšší úrokovou sazbu hypotéky. Nevýhodou je, že PMI budete platit po zbytek hypotéky, a to i poté, co dosáhnete 22 % vlastního kapitálu.

Jednorázově placené PMI

Tento typ PMI znamená, že budete muset zaplatit celé pojištění předem jednorázově. To sice znamená, že vaše měsíční splátky hypotéky mohou být nižší, ale pokud svůj dům krátce po koupi refinancujete nebo prodáte, pojistné vám nebude vráceno.

Dělené pojistné PMI

Dělené pojistné PMI vyžaduje částečnou platbu předem. Jedná se o obdobu jednorázového pojistného PMI, ale zbývající náklady budou uhrazeny prostřednictvím metody BPMI.

Náklady na PMI

Náklady na PMI se mohou lišit a závisí na několika různých faktorech. Mezi tyto faktory může patřit typ úvěru, výše akontace, zvolený typ PMI, výše pojištění, kterou věřitel požaduje, a vaše úvěrové skóre.

Náklady na PMI se obvykle pohybují od 0,5 % do 1,5 % z původní výše úvěru každý rok. Tato procenta se však mohou lišit i mimo tuto stupnici. Sazba PMI je něco, co budete chtít prodiskutovat s různými věřiteli předtím, než se dohodnete na hypoteční smlouvě.

Jak provádět platby PMI

Každý věřitel bude mít jiný způsob výběru plateb PMI. Nejběžnějším způsobem placení PMI je jeho připočtení k měsíční splátce hypotéky. Alternativou je každoroční jednorázová platba. Pokud se však rozhodnete svůj dům refinancovat nebo prodat, nedostanete za to žádnou náhradu.

Druhou možností je kombinace obou možností. Můžete se rozhodnout pro částečnou platbu předem a zbytek nákladů pak zahrnout do měsíční splátky hypotéky. Každý věřitel má pro tuto variantu jiné podmínky, proto je důležité udělat si průzkum a porovnat si, jak věřitelé s PMI nakládají.

Na co si dát pozor při výběru PMI

V souvislosti s PMI panuje mnoho nejasností. Mezi věci, na které je třeba si dát pozor, patří:

Různé sazby

Pokud jde o jakýkoli druh úvěru, nejlepším postupem je vždy se poohlédnout po nejvýhodnější nabídce. Vyvarujte se souhlasu s hypotékou, aniž byste nejprve důkladně prozkoumali několik různých věřitelů.

Platba paušální částky PMI vs. akontace

U některých typů PMI můžete zaplatit paušální částku předem. Může se však vyplatit spočítat, zda není lepší počkat a místo toho jednoduše zvýšit akontaci.

Zrušení PMI

Vyhnout se PMI je obecně nejlepší, ale buďte na pozoru a hledejte způsoby, jak PMI zrušit, pokud jste zvolili tuto cestu k zajištění úvěru na bydlení. Možná se budete chtít zaměřit pouze na věřitele nabízející BPMI, protože PMI bude zrušeno po dosažení 22 % vlastního kapitálu. Nezapomeňte si ověřit politiku věřitele týkající se zrušení PMI dříve, například při revalvaci domu nebo refinancování.

Jak se vyhnout PMI

Přestože vám PMI může pomoci rychleji koupit dům, dodatečné náklady nejsou ideální. Nejlepší způsob, jak se PMI vyhnout, je složit na koupi domu alespoň 20% zálohu.

Dalším způsobem, jak se vyhnout PMI, je využít státem pojištěný úvěr. Například půjčky podporované Ministerstvem zemědělství USA a Ministerstvem pro záležitosti veteránů USA nevyžadují pojištění hypotéky.

Pokud vše ostatní selže a vy si vezmete půjčku s PMI, snažte se ji co nejdříve zrušit a pečlivě si hlídejte zůstatek půjčky. Jakmile dosáhnete 20 % vlastního kapitálu z původní ceny domu, požádejte svého věřitele o zrušení PMI. Nejsou povinni ho zrušit, dokud nedosáhnete 22 % vlastního kapitálu, ale někteří budou souhlasit s jeho zrušením, když dosáhnete 20 % vlastního kapitálu domu.

Závěrečné slovo

Pojištění PMI sice není ideální kvůli dodatečným nákladům, ale může vám pomoci dostat se na realitní žebříček, když nemáte peníze na plnou 20% akontaci. To zase může následně pomoci k dřívějšímu vybudování vašeho bohatství a majetku.

Je však lepší se mu pokud možno vyhnout kvůli dodatečným nákladům na tento typ pojištění. Pokud je PMI nevyhnutelné, ujistěte se, že jste si zvolili takový plán PMI, který umožňuje jeho zrušení v budoucnu, až dosáhnete správné výše vlastního kapitálu ve vašem domě.

FAQs

Co je PMI u hypotéky?“

Pojištění PMI je způsob, jakým věřitelé snižují riziko schvalování hypoték lidem s nižší než 20% akontací. Tento typ pojištění je vyžadován u konvenčních úvěrů pro kupující, kteří nemají plnou akontaci, kterou by mohli složit na koupi domu. Ve většině případů se vyžaduje, aby bylo zrušeno, když váš vlastní kapitál v domě dosáhne 22 %, ale dokud se tak nestane, budete za PMI platit buď měsíčně, předem, nebo jako kombinaci obojího.

Jak se mohu zbavit PMI u své hypotéky?

Pokud máte plán BPMI, můžete požádat svého věřitele o odstranění PMI, jakmile dosáhnete 20 % až 22 % vlastního kapitálu v domě. Věřitelé jsou povinni ho odstranit při 22 %, ale mnozí ho odstraní při 20 %, pokud o to požádáte.

Jak se mohu vyhnout PMI bez 20% akontace?

Pojištění PMI se můžete vyhnout tak, že se místo toho rozhodnete pro státem pojištěný úvěr, protože při nižších akontačních platbách pojištění hypotéky nevyžadují. Úvěry FHA, které jsou jednou z nejběžnějších státních variant, však vyžadují jiný typ pojištění hypotéky, které může trvat po celou dobu trvání úvěru, minimálně však 11 let.

Další možností je poohlédnout se po levnějších nemovitostech, aby vaše akontace byla vyšší. Je snazší vyjít s 20 % z domu za 150 000 USD než s 20 % z domu za 500 000 USD.

Je PMI dobré nebo špatné?“

No, záleží na tom, jaký chcete mít výsledek. Pokud si chcete koupit dům, ale nemůžete dát dohromady celých 20 % na akontaci, může vám pojištění PMI pomoci dostat se na realitní žebříček dříve, což může být výhodné. Zvyšuje však vaše měsíční náklady – proto je lepší se mu vyhnout, kdykoli je to možné.