Co byste měli vědět o Health Care Sharing Ministries (HCSM)

Pokud se chystáte opustit tradiční zaměstnání a stát se podnikatelem, pracovníkem na volné noze nebo předčasným důchodcem, jednou z největších finančních výzev je zdravotní pojištění. Služby sdílení zdravotní péče (HCSM) jsou alternativou k tradičním zdravotním pojistkám a pro některé lidi by mohly být vhodným řešením.

Proč je zapotřebí alternativa

Náklady na zdravotní péči jsou uváděny jako nejčastější příčina bankrotu v Americe. Zdravotní výdaje jsou příčinou stresu a potíží pro mnohem více rodin, a to i pro ty, které mají zdravotní pojištění. Řízení nákladů na zdravotní péči je proto důležitou součástí strategie řízení rizik.

Zákon o dostupné zdravotní péči (ACA) měl za cíl poskytnout zdravotní pojištění více lidem za nižší náklady. Jak jsem nedávno psal, ACA je velmi příznivý pro předčasné důchodce díky štědrým dotacím dostupným pro osoby s nízkými příjmy. Plán úspěchu ACA však nevyšel tak dobře, jak se doufalo. Přilákal příliš mnoho lidí, kteří jsou starší, nezdraví a pobírají dotace. Zároveň se jí nepodařilo přilákat dostatek mladých, zdravých a nedotovaných účastníků, kteří mají zajistit její finanční fungování. Náklady tak nadále rostou, zatímco řada pojišťoven od něj zcela upustila. Budoucnost zákona je vážně zpochybněna.

Související:

Najděte nejlevnější nabídky pojištění ve svém okolí

Jiná možnost

Do popředí se dostalo alternativní řešení tradičního zdravotního pojištění v podobě organizace Health Care Sharing Ministries (HCSM).

Možná vás překvapí, že HCSM existují již více než 20 let. Od zavedení zákona ACA se však účast v nich více než zdvojnásobila. Důvodem je pravděpodobně politický a morální odpor vůči zákonu a také obecně nižší náklady pro ty, kteří splňují podmínky. Přesto počet lidí, kteří se účastní HCSM, bledne ve srovnání s těmi, kteří mají tradiční zdravotní pojištění. Mnoho lidí ví o ministerstvech sdílené zdravotní péče jen velmi málo, pokud vůbec něco vědí.

Prozkoumejme tedy 3 klíčové věci, které byste měli o HCSM vědět. To vám pomůže rozhodnout se, zda je HCSM pro vaše potřeby vhodnou alternativou k tradičnímu zdravotnímu pojištění.

Ministerstva sdílené zdravotní péče jsou exkluzivní

Ministerstva sdílené zdravotní péče vycházejí z křesťanské tradice dobrovolné pomoci druhým v nouzi a vzájemného sdílení břemen. Účast v HCSM zahrnuje podepsání prohlášení o sdílené víře.

Na straně exkluzivity stojí společnosti jako Medi-Share a Samaritan Ministries, které se v podstatě omezují na evangelikální křesťany s velmi specifickým teologickým prohlášením. Jiné společnosti, například Liberty HealthShare, mají inkluzivnější prohlášení o potvrzení. Ta zahrnují sdílené přesvědčení o „základním náboženském právu uctívat Boha Bible svým vlastním způsobem.“

V každém případě je tento požadavek potvrdit své přesvědčení a souhlasit s určitými morálními a behaviorálními normami klíčovým rozlišovacím znakem mezi jakýmkoli HCSM a zdravotním pojištěním. Určuje, kdo se může těchto skupin účastnit, jaké chování účastníků je považováno za přijatelné a jaké služby jsou hrazeny. Tento rozdíl je první věcí, kterou byste měli znát, než začnete uvažovat o HCSM jako o alternativě k tradičnímu zdravotnímu pojištění.

Health Care Sharing Ministries Are Not Medical Insurance

Zdravotní pojištění je právně závazná smlouva mezi poskytovatelem pojištění a účastníkem. Podle podmínek zákona ACA jsou pojišťovny povinny hradit konkrétní povinné podmínky a služby a nemohou diskriminovat na základě již existujícího zdravotního stavu.

Zdroj:

Na první pohled může služba sdílení zdravotní péče vypadat a fungovat jako zdravotní pojištění. Členové HCSM platí měsíční podíl podobný běžnému pojistnému. HCSM vyžadují, aby se účastníci podíleli na počátečních procentech vlastních nákladů, podobně jako je tomu u spoluúčasti na pojištění. Účast v HCSM osvobozuje jednotlivce nebo rodinu od požadavků ACA mít zdravotní pojištění.

Od tradičního pojištění se však také velmi liší. HCSM jsou zcela dobrovolné organizace podobně smýšlejících lidí, kteří se zavazují sdílet břemena ostatních v případě potřeby. HCSM neposkytují žádné právně závazné záruky krytí. Zatímco pojišťovny jsou vysoce regulované organizace, které musí mít určité finanční rezervy, HCSM jsou v podstatě velké vázané účty, které přijímají a vyplácejí peníze podle potřeby.

Tradičním účelem pojištění je kontrola katastrofických nákladů. ACA to vyžadovala u všech plánů schválených ACA tím, že zrušila roční a celoživotní limity krytí. To však neplatí pro HCSM, které se ACA neřídí. HCSM nenabízejí žádné záruky, mohou mít roční a celoživotní limity a mají omezenou právní odpovědnost. Přestože členové tradičně uvádějí vysokou míru spokojenosti s HCSM, jsou to velmi důležité rozdíly, které je třeba pochopit před výběrem HCSM oproti tradičnímu zdravotnímu pojištění.

Health Care Sharing Ministries Have Unique Risks

Jako křesťansky založené organizace HCSM výslovně zakazují chování, které není v souladu s touto vírou. Zatímco zdravotní pojišťovny nemohou diskriminovat na základě chování nebo již existujících stavů, HCSM mohou… a také tak činí. To je jeden ze základních principů, na kterých fungují. Umožňuje skupině kontrolovat náklady tím, že eliminuje určité rizikové a vysoce nákladné chování, na kterém se skupina vzájemně dohodne.

Podle zákona ACA nesmí zdravotní pojišťovny diskriminovat na základě anamnézy nebo chování, kromě věku a užívání tabáku. Jistě, to je dobré pro ty, kteří již mají zdravotní potíže nebo kteří vedou nezdravý životní styl. Ale také to vystavuje pojišťovny obrovským rizikům a nákladům, které nemají jak kontrolovat.

Tato situace je v oblasti zdravotního pojištění jedinečná a stala se problémem až se vznikem ACA. Pokud například dostanete pokutu za překročení rychlosti nebo se stanete účastníkem nehody, zvýší se vám pojištění auta. Pokud se účastníte rizikových aktivit, jako je potápění nebo horolezectví, nebo máte v minulosti zdravotní problémy, například rakovinu, zvyšuje se vám pojistné na životní pojištění. Zdravotní pojišťovny však nyní nemají možnost vymáhat důsledky za nežádoucí chování. Jejich schopnost motivovat ke zdravějším alternativám je rovněž snížena.

Ačkoli nemožnost diskriminace zní na první pohled skvěle – a je tedy politicky populární – staví pojišťovny do značné nevýhody. Zůstávají neschopné kontrolovat riziko, což zvyšuje náklady pro všechny.

To je významná nákladová výhoda pro HCSM a pro ty, kteří se ho účastní. HCSM omezují nebo vylučují chování, jako je užívání alkoholu, tabáku, nelegálních drog a mimomanželský sex, jako podmínky účasti. Mohou tak výrazně kontrolovat náklady spojené s těmito činnostmi tím, že zahrnují pouze méně rizikovou a zdravější populaci.

Tato morální a behaviorální složka však otevírá členy HCSM rizikům, kterým nejsou vystaveni ti, kteří mají tradiční zdravotní pojištění. Zvažte několik příkladů:

• Představte si člověka, který si občas dá k večeři skleničku nebo dvě. Poté, co si jednou vyrazí na večeři, je při odchodu z restaurace napaden. Při zmíněné hádce je zraněn… hádku, kterou nevyvolal ani si ji nepřál. Tato zranění však nemusí být kryta jeho HCSM jen proto, že se na nich podílel alkohol.

• Představte si někoho, kdo podstoupí běžnou operaci kolene a jsou mu legálně předepsány narkotické léky proti bolesti. Co když toto legitimní užívání léků proti bolesti přeroste v závislost (včetně nadměrného a nelegálního užívání těchto léků nebo užívání jiných nelegálních drog), jak je to až příliš často vidět v případě epidemie opioidů v naší zemi? Léčba této závislosti by nebyla hrazena, protože se vymyká dohodnutému přijatelnému chování.

• Představte si manželskou nevěru, kdy se jeden z manželů nakazí pohlavní chorobou a následně ji přenese na druhého manžela, který je v tom nevinně a neví o tom, ale přesto potřebuje léčbu. Nebo si představte, že máte dospívající dceru, která otěhotní. V obou těchto případech by k onemocnění nebo těhotenství došlo v důsledku pohlavního styku mimo manželství a nemuselo by být hrazeno.

Při přijetí podmínek HCSM souhlasíte s morálními normami a normami chování, které musíte dodržovat, abyste získali požadované zdravotní krytí. Pokud přihlašujete rodinu, přijímáte důsledky nejen za své vlastní chování, ale i za chování dalších osob, včetně manželů a dětí, nad nimiž v konečném důsledku nemáte žádnou kontrolu.

Činy, které již mohou rodiny zatížit – jako jsou výše uvedené okolnosti – mohou být doprovázeny také právními, sociálními nebo profesními důsledky. Přidejte k tomu finanční potíže, s nimiž se nepotýkají osoby s tradičním zdravotním pojištěním, a můžete se dostat do velmi obtížné situace. Jedná se o závažnou otázku řízení rizik, kterou byste při svém rozhodování neměli brát na lehkou váhu.

Rizika a výhody tradičního zdravotního pojištění jsou ve srovnání s riziky a výhodami HCSM velmi odlišné a jedinečné. Každé z nich má jasné klady a zápory. Než se do některého z nich přihlásíte, je důležité těmto rozdílům porozumět.

Související:

Připravte se na vstup do některého z nich:

Je pro vás HCSM to pravé?

Ministerstva sdílené zdravotní péče mohou být životaschopnou alternativou pro ty, kteří vyznávají křesťanskou víru a souhlasí s podmínkami své účasti. Svým účastníkům mohou pomoci snížit výdaje na zdravotní péči a řídit finanční rizika. Pro některé lidi z toho plynou jednoznačné výhody a přínosy. Pro jiné však mohou být HCSM zcela nevhodné, a to na základě jejich náboženského a morálního přesvědčení, zdravotního stavu a potřeb nebo finanční situace.

Každý z nás musí učinit své vlastní informované rozhodnutí. Než se rozhodnete přejít z tradičního pojištění na službu sdílení, sedněte si a pořádně se podívejte na svůj životní styl. Úspory mohou vaší rodině za tento skok stát – jen se nejprve ujistěte, že se nevystavujete dalšímu riziku!“

.