5 nejlepších soukromých pojišťoven pro případ povodní

Pojištění pro případ povodní je často opomíjeno nebo majitelé domů při nákupu pojistného krytí pro svůj domov nad touto možností mávnou rukou. Národní program povodňového pojištění (NFIP) však každoročně vyplatí téměř 25 % pojistných událostí na nemovitostech v oblastech s nízkým rizikem. Příroda je často nepředvídatelná, a proto se vyplatí se povodňovým pojištěním blíže zabývat a NFIP není jedinou možností krytí. Zde je náš výběr 5 nejlepších soukromých pojišťoven pro případ povodní.

Co je pojištění proti povodním?
Pojištění proti povodním chrání podobně jako pojištění domácnosti váš majetek, včetně budov a vašich věcí. Pojištění proti povodním omezuje krytá rizika povodní, která mohou zahrnovat záplavy na pevnině, ale také sesuvy půdy. Jiné typy škod způsobených vodou mohou být kryty pojistnou smlouvou pro majitele domů.

Proč potřebuji pojištění proti povodni?
Pojištění domácnosti může chránit váš dům proti téměř jakémukoli riziku, ale škody způsobené povodní jsou ve standardní pojistné smlouvě pro domácnost výslovně vyloučeny. V pojistné smlouvě na pojištění domácnosti najdete oddíl, který vysvětluje, na které typy škod způsobených vodou se pojištění vztahuje (a na které ne). Nejjednodušší způsob, jak porozumět povodním, je však určit, zda se voda dotkla země před vniknutím do vašeho domu. Ve většině případů vám to může napovědět, zda se na škody vztahuje pojištění domácnosti, nebo zda vám může přijít na pomoc pojistná smlouva pro případ povodně. Škody způsobené vodou, která se dotkla země před vniknutím do vašeho domu, pravděpodobně nejsou kryty pojistnou smlouvou na pojištění domácnosti.

Můžete také zjistit určité mezery mezi tím, co standardní pojistná smlouva na pojištění domácnosti nepokrývá a kde začíná vaše pojistné krytí proti povodním. Většinu rizik poškození domů vodou však lze pokrýt pomocí pojistné smlouvy na pojištění domácnosti i pojistné smlouvy na pojištění proti povodním. Zeptejte se svého agenta na důležitá připojištění, která vám pomohou tuto mezeru překlenout. K pojistné smlouvě na domácnost lze například často levně přidat krytí pro případ záplavy kanalizace.

Povodně a záplavy mohou být nákladné. NFIP hlásí průměrnou výši pojistného plnění téměř 117 000 USD za škody způsobené povodněmi při hurikánu Harvey. Superbouře Sandy měla za následek více než 130 000 pojistných událostí NFIP a zasáhla 16 států. Žádná z těchto pojistných událostí by nebyla kryta standardní pojistnou smlouvou na pojištění domácnosti. Bez dodatečné ochrany v podobě povodňového pojištění by dnes mnohé části země mohly vypadat zcela jinak, pokud jde o vlastnictví domů i ekonomickou aktivitu.

V některých případech je povodňové pojištění požadavkem věřitelů. V jiných případech je to prostě rozumná koupě. Pojistné události mohou postihnout i oblasti s nízkým rizikem, ale pojištění je pro oblasti s nízkým rizikem často cenově dostupnější. Souhrnně lze říci, že ve vysoce rizikových oblastech je těžké polemizovat s moudrostí pořízení pojištění, zatímco v nízkorizikových oblastech může být pojištění proti povodním velmi dostupné a představuje levný způsob ochrany vašeho domova.

Co kryje pojištění proti povodním?
Pojištění proti povodním se vztahuje na škody na vašem domě a osobních věcech způsobené povodněmi, přívalovými vodami nebo sesuvy půdy. Je však také užitečné pochopit, jakým způsobem povodňová pojistka poskytuje ochranu. Můžeme začít přehledem toho, jak funguje pojištění proti povodním prostřednictvím NFIP, ale je důležité projít si i krytí poskytované soukromými pojišťovnami.

Krytí budov
Stejně jako pojistná smlouva na domácnost, i pojistná smlouva na povodně poskytuje krytí samotného domu, tedy budovy. Krytí vašeho domu je poskytováno jako krytí náhradní hodnoty, což znamená, že vaše pojistná smlouva zaplatí obnovu bez odpočtu amortizace. Je však třeba vzít v úvahu některá omezení.

Pojištění NFIP kryje pouze ztráty do výše 250 000 USD za škody způsobené povodní na vašem obydlí a připojených předmětech, jako jsou pece, skříně a instalované podlahy. Soukromé tržní povodňové pojistky mohou pokrýt větší hodnoty domů.

Pojištění osobního majetku
Vaše povodňová pojistka může také pomoci pokrýt náklady na opravu nebo výměnu vašich věcí poškozených povodní. I zde však platí limity krytí, přičemž pojistné smlouvy NFIP poskytují krytí až do výše 100 000 USD pro osobní majetek, známé také jako krytí obsahu. Do tohoto typu krytí spadají nepřipevněné předměty, jako jsou pračky, nábytek a elektronika.

Krytí obsahu v pojistné smlouvě NFIP používá skutečnou peněžní hodnotu pro stanovení pojistné hodnoty předmětů ve vaší domácnosti. To znamená, že při výplatě pojistného plnění bude odečtena amortizace způsobená stářím nebo opotřebením. Pojistky NFIP rovněž nezahrnují osobní majetek uložený ve sklepě nebo venku. Někteří soukromí poskytovatelé pojištění proti povodním mohou tyto ztráty pokrýt.

Soukromé pojištění proti povodním vs. pojištění NFIP
Limity krytí mohou být nejzřetelnějším rozdílem mezi pojistkami NFIP a možnostmi soukromého trhu. Najdete zde však i některé další klíčové rozdíly. Zejména se můžete setkat s velkými rozdíly v ceně, požadavcích na dokumentaci a dokonce i ve způsobu uplatnění krytí.

Pojištění proti povodním prostřednictvím NFIP se řídí specifickou definicí, která vyžaduje úplné zaplavení 2 akrů půdy (nebo více) nebo zaplavení 2 nebo více nemovitostí, aby se uplatnilo krytí. Tato definice se přesně neshoduje s výlukou z pojištění proti povodním v pojistných smlouvách na domácnosti, což u majitelů domů vyvolává oprávněné obavy. Ve většině případů povodní by pojištění NFIP poskytlo krytí – existují však mezery. Někteří pojistitelé na soukromém trhu definici povodně zjednodušují tak, aby vaše krytí bylo bezproblémové a nezůstával žádný prostor mezi výlukami z pojištění domácnosti a místem, kde začíná krytí povodní.

Dalším doplňkem, který často najdete u soukromého pojištění proti povodním, je to, že krytí obsahu může být poskytnuto za reprodukční cenu, což znamená, že v mnoha případech nebudete mít nárok na odpočet amortizace. Lepší krytí najdete také v případě, že některé předměty skladujete ve sklepě.

Soukromé pojištění proti povodním však může mít vyšší spoluúčast a pro některé domy může být bezpečnější pojistka podporovaná FEMA. Naštěstí mají nyní majitelé domů v mnoha oblastech možnost volby.

Nejlepší soukromé povodňové pojišťovny
Po mnoho let byl trh s povodněmi považován za příliš rizikový pro soukromé pojišťovny. Dnes však technologie umožňují lepší způsoby měření rizika a stanovení ceny pojistného. Díky lepší efektivitě – v kombinaci s nedávnými změnami v pojistných podmínkách NFIP, které umožňují majitelům domů nahradit jejich povodňovou pojistku FEMA – se nyní vyplatí blíže se zabývat soukromými povodňovými pojišťovnami. Zde jsou některé z nejlepších soukromých povodňových pojišťoven z nyní rostoucí oblasti.

Neptune

Jen tři roky mladá, ale vedená zkušenými veterány v oboru, společnost Neptune Flood se rychle stala lídrem na trhu soukromého povodňového pojištění. Pojištění proti povodním u společnosti Neptune, které je navrženo jako plug-in náhrada pojistné smlouvy NFIP, přináší několik výhod včetně vyšších limitů krytí, kratších čekacích lhůt a širších možností krytí. Kromě rozšířeného krytí nabízí Neptune roční úsporu až 25 %. Krytí je nyní dostupné v téměř 40 státech.

Začneme-li limity krytí obydlí, rozdíly jsou již zřejmé. Zatímco pojistky NFIP dosahují maximální výše krytí samotného domu 250 000 USD, společnost Neptune nabízí limity krytí až 2 miliony USD. Podobně je na tom i krytí obsahu, kdy pojistky Neptune nabízejí krytí až 500 000 USD oproti pouhým 100 000 USD u NFIP.

Zvýšené limity krytí s možností nižších sazeb činí z Neptune poskytovatele, který stojí za bližší pozornost.

TypTap
TypTap je více než jen nová společnost s chytlavým názvem. Tento poskytovatel pojištění proti povodním a domácnostem je součástí skupiny HCI Group, dobře zavedené veřejně obchodované společnosti se silnými finančními výsledky a rostoucí pozicí na klíčových trzích, jako je Florida. Rozšiřující se oblast služeb společnosti TypTap nyní zahrnuje státy NJ, PA, MD, SC, TX, CA a FL.

Společnost TypTap, která je považována za prvního soukromého poskytovatele pojištění proti povodním na Floridě, nedávno překročila roční pojistné ve výši 50 milionů dolarů a během jediného roku zaznamenala čtyřnásobný nárůst. Tento dynamický růst lze přičíst pověsti společnosti TypTap díky nižšímu pojistnému a snazšímu upisování v porovnání s pojistkami NFIP v mnoha oblastech.

Příplatky, jako je dostupné krytí dalších životních nákladů, pokud je vaše rodina v důsledku pojistné události vysídlena, pomáhají odlišit společnost TypTap. Krytí reprodukčních nákladů na obsah činí z pojistky TypTap rovněž atraktivní variantu pojistky NFIP.

Aon Private Flood
Aon, lídr na trhu speciálního pojištění od 80. let 20. století, nyní nabízí Aon Edge, široce akceptované řešení pojištění proti povodním, kterému důvěřuje více než 3 000 věřitelů. Stejně jako někteří jiní poskytovatelé soukromého povodňového pojištění společnost Aon zjednodušuje proces podávání žádostí a nabízí zjednodušené upisování, což pomáhá urychlit umístění krytí.

Aon nabízí 2 možnosti, takže můžete rozšířit krytí stávající pojistky NFIP a zvýšit limity krytí z 250 000 USD až na miliony pomocí nadstandardní povodňové pojistky – nebo pojistku NFIP zcela nahradit. Aon Edge poskytuje jednu z nejjednodušších aplikací v oboru, s pouhými 12 upisovacími otázkami a bez požadavku na výškové certifikáty.

Pokud kupujete krytí v době, kdy kupujete dům, není u povodňových pojistek společnosti Aon žádná čekací doba, takže tato společnost stojí za to, aby si ji zájemci o bydlení blíže prohlédli.

Hiscox
Nabídka pojištění proti povodním společnosti Hiscox, která byla uvedena na trh v roce 2016, nazvaná FloodPlus, nabízí krytí pro domy pojištěné až na 1 milion dolarů, což je čtyřnásobek limitu krytí u pojistek NFIP. Doplňky zahrnují dodatečné náklady na bydlení v případě vysídlení v důsledku povodně, krytí nepřipojených budov a krytí osobního majetku po celém světě s limity až do výše 500 000 USD.

Podobně jako některé jiné soukromé programy pro případ povodní nabízí FloodPlus krytí, které navazuje na místo, kde končí vaše pojištění domácnosti, a odstraňuje tak nepříjemnou mezeru po pojistkách NFIP. Budete si také moci vybrat krytí náhradních nákladů nebo skutečné peněžní hodnoty pro váš osobní majetek. Naproti tomu pojistky NFIP poskytují krytí skutečné peněžní hodnoty pouze pro většinu předmětů, a to pouze v případě, že se nacházejí v prvním patře (nebo výše) uvnitř domu.

Snadný proces podání žádosti – bez 30denního čekání – a zjednodušený proces, který nevyžaduje výškový certifikát, vynesly společnosti Hiscox místo na našem seznamu nejlepších soukromých pojišťoven pro případ povodní.

Johnson & Johnson Insurance
S historií sahající až do roku 1930 se společnost Johnson & Johnson Insurance stala uznávaným poskytovatelem pojištění osob i komerčních pojištění. Nadstandardní povodňové krytí společnosti Johnson & Johnson je navrženo tak, aby doplňovalo krytí NFIP a rozšiřovalo limity krytí nad rámec pevných limitů uvedených v pojistných smlouvách FEMA.

Pokrytí nadměrných povodní funguje podobně jako nadměrné krytí odpovědnosti nebo deštníková pojistka. Rozšířením limitů krytí stávajících pojistek mohou tyto typy produktů snížit celkové náklady na pojištění. Ve skutečnosti rozšířené krytí často stojí na jeden dolar ochrany méně než kvalifikovaná pojistka, v tomto případě pojistka NFIP. Párování pojistek tímto způsobem pomáhá řešit mezery v krytí, zejména u nemovitostí s vysokou hodnotou.

Jako rodinný podnik s dlouhou historií služeb zákazníkům si společnost Johnson & Johnson zasloužila své místo na našem seznamu nejlepších soukromých pojišťoven pro případ povodní.

Výběr nejlepšího soukromého pojištění pro případ povodní
Uvolněná federální omezení ve spojení s technologickým pokrokem stále přinášejí více společností na trh soukromého pojištění pro případ povodní. Cena je často jedním z hlavních lákadel pro majitele domů, kteří chtějí chránit svůj domov před povodňovými škodami. Je však důležité brát v úvahu širší souvislosti a je nezbytné spolupracovat se společností, která má finanční sílu odolávat bouřlivému počasí. Váš nezávislý agent vás může provést procesem získání pojištění a pomůže vám zajistit, abyste rozuměli ochraně, kterou vaše pojistka poskytuje.

Standardní pojištění proti povodním prostřednictvím NFIP má svá omezení. Nejlepší soukromé povodňové pojišťovny naštěstí nabízejí spoustu způsobů, jak doplnit vaše pojištění FEMA nebo ho dokonce zcela nahradit.