Cashier’s cheques: Quando usar um e como funcionam

Quando você precisa fazer um grande pagamento e um cheque pessoal ou cartão de crédito não é aceitável, e pagar com dinheiro não é seguro ou prático, um cheque administrativo é uma boa opção.

O que é um cheque administrativo?

Definição de cheque administrativo

Um cheque administrativo, também conhecido como cheque bancário oficial, é um instrumento de pagamento emitido por um banco ou união de crédito a terceiros, geralmente em nome de um cliente do banco que paga ao banco o valor nominal do cheque. Numa transacção importante, como a compra de um barco ou de uma casa, um cheque administrativo garante ao beneficiário que os fundos estão lá porque o cheque é suportado pelos fundos do banco e não pela conta bancária do pagador, pelo que o risco do cheque saltar é virtualmente nulo.

O comprador do cheque administrativo paga ao banco adiantado o valor total do cheque. O banco deposita esses fundos e depois emite o cheque do caixa para o beneficiário designado pelo valor solicitado.

“Quando um banco emite um cheque do caixa, os fundos já foram verificados, pois o cliente que compra o instrumento deve ter bons fundos próprios disponíveis para financiar a emissão do cheque”, diz Ben Craigie, diretor de conformidade e treinamento da Massachusetts Bankers Association.

O cheque não pode ser descontado por ninguém a não ser o beneficiário designado e o pagamento é geralmente mais rápido do que com um cheque pessoal.

Quando se usa um cheque de caixa

algumas transacções será necessário um cheque de caixa para pagamento. Você pode precisar de um cheque administrativo para fazer um depósito de segurança em um apartamento, por exemplo, ou para cobrir o adiantamento em um carro novo. Os consumidores usam frequentemente cheques do caixa para pagar a um comerciante ou vendedor que necessita de dinheiro mas não aceita cheques pessoais. Os cheques do caixa também são usados no comércio de dinheiro que deve liquidar rapidamente, como em transações imobiliárias e de corretagem.

Um comerciante ou recebedor que queira evitar o risco de um cheque falso ou um cheque que salte pode exigir um cheque do caixa por sua segurança e garantias.

“Os cheques do caixa são uma das formas mais seguras de fazer um pagamento em massa ou em grande quantidade para transações que não envolvam meios eletrônicos”, diz Craigie. “Os cheques de caixa ainda são muito úteis para grandes adiantamentos – possivelmente em transações imobiliárias ou de vendas de automóveis e outros veículos”

Como obter um cheque de caixa

Você provavelmente terá que visitar uma agência bancária ou uma cooperativa de crédito para obter um cheque de caixa. Alguns bancos não emitirão cheques de caixa para não clientes.

Para obter um cheque de caixa, certifique-se de ter consigo a sua identificação pessoal, como uma carta de condução. Tenha em mãos dinheiro suficiente ou fundos na sua conta para pagar ao banco o valor total do cheque. Você também deve fornecer o nome do beneficiário, uma vez que os bancos não podem emitir cheques caixa em branco. Certifique-se de guardar o recibo do cheque bancário.

alguns bancos apenas online disponibilizam cheques de caixa. Alguns bancos tradicionais dão-lhe opções de como obter um cheque administrativo. A Wells Fargo, por exemplo, permite aos seus clientes encomendar cheques de caixa em uma agência ou online. Se você encomendar um cheque administrativo online, espere pagar uma taxa de entrega.

Taxa para um cheque administrativo

Cashier’s cheques custa em torno de $10-$15. Alguns bancos dispensam a taxa para certos titulares de conta, por isso pergunte ao seu banco. Por exemplo, o Bank of America cobra $15 por um cheque administrativo, mas dispensa a taxa para os titulares de contas que preencham certos requisitos de saldo.

Se você precisar usar cheques administrativos regularmente, você pode querer encontrar um banco que os ofereça gratuitamente com a sua conta. Bancos online como o Ally Bank and Discover, por exemplo, oferecem cheques bancários oficiais gratuitos.

Se encomendar cheques de caixa online, seja através de um banco online ou de um banco tradicional, o banco provavelmente irá cobrar-lhe uma taxa de entrega. Wells Fargo, por exemplo, cobra uma taxa de $10 para emitir um cheque de caixa aos seus clientes de poupança e conta corrente, mais uma taxa de entrega de $8 para pedidos online.

São seguros os cheques de caixa?

Cheques de caixa são muito seguros porque são emitidos por um banco e são pagos com fundos bancários, não com contas de clientes. O banco preenche a informação “pagável a” e ninguém além do beneficiário designado pode descontar o cheque.

A segurança é uma grande vantagem de usar um cheque de caixa para fazer um pagamento. “É uma ótima maneira de carregar uma grande quantia de dinheiro sem o risco de ser roubado”, diz Robert Stammers, CFA, diretor de engajamento de investidores do Instituto CFA. “Os cheques só podem ser descontados pelo destinatário pretendido”

Cashier’s cheques também liquidam muito mais rápido do que os cheques pessoais. “Em muitos casos, os fundos estão disponíveis no dia seguinte”, diz Stammers. Cheques pessoais podem levar vários dias ou mais para serem compensados.

Craigie observa que recursos de segurança como marcas d’água são incorporados aos cheques de caixa para evitar ou diminuir o risco de fraude.

Se você perder um cheque de caixa antes de enviá-lo, não entre em pânico: Você pode obter uma substituição, mas precisará obter uma caução de indenização de um corretor de seguros pelo valor do cheque perdido. A caução garante ao banco que ele não ficará no gancho por dois cheques. Uma vez iniciado o processo, pode levar de 30 a 90 dias para obter o seu cheque de substituição.

Alternativos para cheques de caixa

Se estiver envolvido numa transacção de menos de $1,000, uma ordem de pagamento pode ser uma boa opção por várias razões: São mais fáceis de obter do que cheques de caixa porque são vendidos em muitas mercearias e lojas de conveniência, correios, Western Union e lojas Walmart.

Não é preciso ter uma conta bancária para obter uma ordem de pagamento, e são muito mais baratos do que os cheques de caixa. E embora não sejam tão seguros como um cheque bancário, eles não saltam porque o comprador deve pagar ao vendedor adiantado o valor total que deve ser pago usando a ordem de pagamento.

Um cheque certificado é outra alternativa. Um cheque certificado é um cheque pessoal que tenha sido certificado pelo banco. O banco certifica que os fundos para o montante para o qual o cheque é passado estão, de facto, disponíveis e são destinados ao beneficiário designado. O banco também verifica que a assinatura do pagador é genuína.

Bottom line

Um cheque de caixa é um método de pagamento seguro e eficiente quando uma grande soma de dinheiro, geralmente qualquer coisa acima de $1,000, é necessária.

Aprenda mais:

• Qual é a diferença entre um cheque administrativo e uma ordem de pagamento?
• Como (e porquê) o Regulamento D limita os levantamentos da sua conta poupança
• O que é uma conta do mercado monetário?