5 opções de investimento para os aposentados

A aposentadoria significa o fim do período de ganhos para muitos, a menos que se opte por trabalhar como consultor. Para os aposentados, fazer o melhor uso do seu corpo de aposentados que ajudaria a manter a obrigação fiscal à distância e proporcionar um fluxo regular de renda é de primordial importância. Construir uma carteira de aposentadoria com uma mistura de renda fixa e investimentos ligados ao mercado continua sendo um grande desafio para muitos aposentados. O desafio não é viver mais que os fundos de aposentadoria – um aposentado com 58 ou 60 anos, enquanto a expectativa de vida poderia ser de 80,
Aqui estão poucas opções de investimento para que os aposentados possam cobrir suas despesas domésticas mensais. A ideia é construir uma carteira de reformados com uma combinação destes produtos.
Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS)
Provavelmente a primeira escolha da maioria dos reformados, o Senior Citizens’ Saving Scheme (SCSS) é uma opção obrigatória nas suas carteiras de investimento. Como o nome sugere, o esquema está disponível apenas para reformados idosos ou reformados antecipadamente. O SCSS pode ser utilizado a partir de uma estação dos correios ou de um banco por qualquer pessoa acima dos 60 anos. Os aposentados antecipados podem investir no SCSS, desde que o façam no prazo de três meses após receberem seus fundos de aposentadoria. A SCSS tem um mandato de cinco anos, que pode ser prorrogado por mais três anos quando o regime vencer.
Correntemente, a taxa de juros na SCSS é de 8,6% ao ano, pagável trimestralmente e totalmente tributável. As taxas são fixadas trimestralmente e ligadas às taxas G-sec com um spread de 100 pontos base. Uma vez investidas, as taxas permanecem fixas durante todo o período de vigência do contrato. Atualmente, a SCSS oferece as maiores declarações após impostos entre todos os produtos comparáveis tributáveis de renda fixa. O limite superior de investimento é de Rs 15 lakh e é possível abrir mais do que uma conta. O capital investido e o pagamento de juros, que é assegurado, tem garantia soberana. Além disso, o investimento em SCSS é elegível para benefícios fiscais ao abrigo da Secção 80C e o regime também permite levantamentos prematuros.
Post Office Monthly Income Scheme (POMIS) Account
POMIS é um investimento de cinco anos com um limite máximo de Rs 9 lakh sob co-propriedade e Rs 4,5 lakh sob co-propriedade. A taxa de juros é fixada a cada trimestre e atualmente é de 7,8% ao ano, pagável mensalmente. O investimento em POMIS não tem direito a qualquer benefício fiscal e os juros são totalmente tributáveis.
Em vez de ir aos correios mensalmente, os juros podem ser creditados directamente na conta poupança da mesma estação dos correios. Além disso, pode-se dar o mandato para transferir automaticamente os juros da conta poupança para um depósito recorrente na mesma estação dos correios.
Depósitos fixos bancários (FD)
Um depósito fixo bancário (FD) é outra escolha popular entre os aposentados. A segurança e os retornos fixos vão bem com os aposentados, e a facilidade de operação faz dela uma avenida confiável. No entanto, a taxa de juros nos últimos anos tem vindo a cair. Actualmente, situa-se em cerca de 7,25% por ano, para períodos de 1 a 10 anos. Os idosos recebem 0,25-0,5 por cento a mais por ano, dependendo do banco. Poucos bancos oferecem cerca de 7,75 por cento aos idosos em depósitos com maior tempo de permanência.
SECSS e POMIS, os depósitos bancários proporcionam flexibilidade em termos de permanência. Portanto, em vez de bloquear fundos por uma determinada duração, um investidor pode distribuir o montante por diferentes vencimentos através de “laddering”. Não só proporciona liquidez aos fundos, como também gere o ‘risco de reinvestimento’. Quando o FD de curto prazo vence, renove-o por um período mais longo e continue o processo à medida que e quando os vários FD amadurecem. Ao fazê-lo, assegure-se de que a sua necessidade regular de rendimento é satisfeita, e os depósitos são distribuídos por vários vencimentos e instituições.
Para aqueles que procuram poupar impostos, o FD de cinco anos de poupança fiscal poderia ser uma opção melhor. O investimento feito aqui se qualifica para o benefício fiscal da Seção 80C. No entanto, tal depósito terá um lock-in de cinco anos e o levantamento antecipado não é possível. Embora o rendimento de juros seja tributável, há uma compensação pelo montante do imposto poupado, pelo menos no ano do investimento. A maioria dos bancos oferece uma taxa ligeiramente mais baixa do que as taxas de depósito não fiscais dos aforradores. Portanto, escolha cuidadosamente, se você quiser ir por eles.
Fundos Múltiplos (MFs)
Quando alguém se aposenta e há uma probabilidade de o período de não-reforma se estender por mais duas décadas ou mais, então o investimento de uma parte dos fundos de aposentadoria em produtos garantidos por ações assume importância. Lembre-se que a renda da aposentadoria (através de juros, dividendos, etc.) estará sujeita à inflação, mesmo durante os anos de aposentadoria. Estudos demonstraram que as ações proporcionam retornos ajustados pela inflação mais elevados do que outros ativos.
Dependente do perfil de risco, pode-se alocar uma certa porcentagem em fundos mútuos de ações (MFs) com maior diversificação entre fundos de grande capitalização e fundos equilibrados com alguma exposição mesmo em planos de renda mensal (PDMs). Os aposentados seriam aconselhados a se afastar dos fundos temáticos e setoriais, incluindo as sociedades de média e pequena capitalização. A ideia é gerar retornos estáveis em vez de se concentrar em retornos elevados mas voláteis.
Debt As IFM também podem fazer parte da carteira de um aposentado. A tributação dos fundos de dívida torna-a uma escolha melhor do que os depósitos bancários, especialmente para aqueles que estão no escalão fiscal mais elevado. Enquanto os juros dos depósitos bancários são totalmente tributáveis de acordo com o escalão fiscal (30,9% para a laje mais alta), os rendimentos dos fundos de dívida são tributados a 20% após a indexação, se mantidos por três anos ou mais, independentemente do escalão fiscal.
Um aposentado pode considerar manter uma parcela significativa nos fundos de dívida também devido à sua fácil liquidez.
Obrigações livres de impostos
Obrigações livres de impostos, embora atualmente não disponíveis no mercado primário, também podem fazer parte da carteira de um aposentado. Eles são emitidos principalmente por instituições apoiadas pelo governo, como a Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), National Highways Authority of India (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation Ltd (REC), NTPC Ltd e Indian Renewable Energy Development Agency, e a maioria possui os mais altos índices de segurança. Pode-se, no entanto, comprá-los e vendê-los em bolsas de valores, pois são títulos cotados.
As árvores devem manter uma nota de algumas coisas antes de investir em títulos isentos de impostos. Primeiro, eles são investimentos de longo prazo e vencem após 10, 15, 20 anos. Invista neles apenas se tiver a certeza de que não vai necessitar dos fundos durante um período tão longo. Em segundo lugar, os juros são isentos de impostos, portanto não há Imposto Deduzido na Fonte (TDS) também. Nas duas últimas emissões de obrigações isentas de impostos, o rendimento efetivo, especialmente para investidores com alta carga tributária, é comparado favoravelmente com as alternativas de investimento tributável disponíveis ao mesmo tempo. Em terceiro lugar, a liquidez é baixa nas obrigações isentas de impostos. Normalmente, eles são cotados em bolsas de valores para proporcionar uma rota de saída aos investidores, mas o preço e o volume (cotados nas bolsas) podem ser um desastre enquanto os descapitalizam. Por último, eles normalmente oferecem pagamentos de juros anuais e não mensais, portanto, podem não atender ao requisito de renda regular de um aposentado.
Por exemplo, em um cenário de taxa de juros decrescente, um título livre de impostos (valor nominal de Rs 1.000) com uma taxa de cupom de 8,3% de retorno livre de impostos pode estar disponível em uma bolsa de valores a um preço de Rs 1.217, com um rendimento de cerca de 6,4%, com vencimento em 2027 se o investidor o possuir até o vencimento. Lembre-se, os pagamentos de juros estão à taxa de cupom do título, ou seja, um investidor obtém 8,3% de rendimento livre de impostos sobre seu investimento e o retorno real será de 6,4% se o título for mantido até o vencimento.
Anuidades imediatas
As árvores também poderiam considerar os esquemas de anuidades imediatas das companhias de seguros de vida. A pensão ou a anuidade é actualmente de cerca de 5-6 por cento por ano e é totalmente tributável. Não há, no entanto, qualquer provisão de retorno de capital para o investidor, ou seja, o corpus ou a quantia usada para comprar a anuidade não é reembolsável. Existem cerca de 7-10 diferentes opções de pensão, incluindo pensão vitalícia para o próprio, após a morte do cônjuge e após o retorno do corpus aos herdeiros. O corpus não é devolvido ao investidor sob nenhuma opção de pensão. A anuidade imediata pode não servir a um investidor que seja capaz de selecionar e construir sua própria carteira. Portanto, é melhor diversificar através de diferentes investimentos do que investir neste esquema se você tiver os meios para gerir a sua própria carteira. Isto também é aconselhável uma vez que os retornos oferecidos nestas anuidades imediatas estão actualmente no lado baixo.