5 Melhores companhias privadas de seguros contra inundações

Seguro contra inundações é muitas vezes um pensamento posterior, ou uma opção acenada pelos proprietários quando adquirem cobertura de seguro para a sua casa. No entanto, todos os anos, o National Flood Insurance Program (NFIP) paga quase 25% dos seus créditos sobre propriedades em áreas de baixo risco. A natureza é muitas vezes imprevisível, fazendo com que o seguro contra inundações valha a pena ser visto mais de perto e o NFIP não é a sua única opção de cobertura. Aqui estão nossas melhores opções para as 5 melhores empresas privadas de seguro contra inundações.

O que é seguro contra inundações?
Seguro contra inundações, assim como o seguro de proprietários de casas, o seguro contra inundações protege sua propriedade, incluindo edifícios e seus pertences. Uma apólice de seguro contra inundações limita os riscos cobertos para inundações, que podem incluir inundações terrestres, mas também podem incluir deslizamentos de lama. Outros tipos de danos causados pela água podem ser cobertos pela sua apólice de seguro para proprietários de casa.

Por que preciso de um seguro contra inundações?
A sua apólice de seguro de casa pode proteger a sua casa contra quase qualquer risco, mas os danos causados por inundações são especificamente excluídos de uma apólice de seguro de casa padrão. Você encontrará uma seção na sua apólice de seguro residencial que explica que tipos de danos causados pela água são cobertos (e quais não são). No entanto, a maneira mais fácil de entender as inundações é determinar se a água tocou o solo antes de entrar na sua casa. Na maioria dos casos, isto pode dizer-lhe se os danos estão cobertos pelo seguro da sua casa ou se a sua apólice de seguro contra inundações pode vir em caso de socorro. Os danos causados pela água que tocou o solo antes de entrar na sua casa provavelmente não estão cobertos por uma apólice de seguro residencial.

Você também pode encontrar algumas lacunas entre o que uma apólice de seguro residencial padrão não cobrirá e onde a sua cobertura de seguro contra inundações começa. No entanto, a maioria dos riscos de danos à água em residências pode ser coberta usando tanto uma apólice de seguro residencial quanto uma apólice de inundação. Pergunte ao seu agente sobre endossos importantes para ajudar a preencher a lacuna. Por exemplo, a cobertura para backups de drenagem pode muitas vezes ser adicionada a uma apólice de casa de forma barata.

Inundações e surtos podem ser caros. O NFIP relatou uma reivindicação média de quase $117.000 por danos relacionados a enchentes do Furacão Harvey. Superstorm Sandy resultou em mais de 130.000 pedidos de indenização NFIP e afetou 16 estados. Nenhuma dessas reivindicações seria coberta por uma apólice de seguro residencial padrão. Sem a proteção extra do seguro contra inundações, muitas partes do país poderiam parecer bastante diferentes hoje em dia, tanto no que diz respeito à propriedade da casa própria quanto à atividade econômica.

Em alguns casos, o seguro contra inundações é uma exigência imposta pelos financiadores. Em outros casos, é simplesmente uma compra sensata. As reclamações também podem afetar áreas de baixo risco, mas a cobertura é muitas vezes mais acessível para áreas de baixo risco. Em resumo, em áreas de alto risco, é difícil argumentar com a sabedoria de comprar cobertura, enquanto que em áreas de baixo risco, a cobertura de inundação pode ser muito acessível, proporcionando uma maneira barata de proteger sua casa.

O que o seguro de inundação cobre?
Painado com um pincel largo, o seguro de inundação cobre danos à sua casa e pertences pessoais devido a inundações, surtos ou deslizamentos de lama. No entanto, também é útil para entender como uma apólice de seguro contra inundações oferece proteção. Podemos começar com uma visão geral de como funciona o seguro contra inundações através do NFIP, mas é importante rever a cobertura fornecida pelas seguradoras privadas também.

Cobertura para edifícios
Muito parecido com a sua apólice de seguro para a sua casa, a sua apólice de seguro contra inundações fornece cobertura para a sua própria casa, ou seja, para o edifício. A cobertura para sua casa é fornecida como cobertura do valor de reposição, o que significa que sua apólice pagará para reconstruir sem uma dedução para depreciação. No entanto, existem alguns limites a considerar.

NFIP apólices só cobrem perdas de até $250.000 para danos de inundação na sua habitação e itens anexos, tais como fornos, armários e pisos instalados. As apólices de seguro de inundação do mercado privado podem cobrir valores de casas maiores.

Cobertura de bens pessoais
A sua apólice de seguro de inundação também pode ajudar a cobrir o custo de reparar ou substituir os seus bens danificados por inundação. No entanto, os limites de cobertura também se aplicam aqui, com apólices NFIP fornecendo cobertura até um limite de $100.000 para bens pessoais, também conhecido como cobertura de conteúdo. Itens soltos, como máquinas de lavar, móveis e eletrônicos, enquadram-se neste tipo de cobertura.

A cobertura de conteúdo de uma apólice NFIP usa o valor real em dinheiro para determinar o valor segurado dos itens em sua casa. Isto significa que o pagamento da sua indemnização terá uma dedução para depreciação devido à idade ou ao desgaste. As apólices NFIP também excluem os bens pessoais armazenados em um porão ou fora dele. Alguns provedores privados de seguro contra inundações podem cobrir essas perdas.

Seguro contra inundações privado vs. seguro NFIP
O limite de cobertura pode ser a diferença mais óbvia entre as apólices NFIP e as opções do mercado privado. No entanto, você também encontrará algumas outras diferenças importantes. Em particular, você pode ver algumas grandes diferenças em preço, requisitos de documentação e até mesmo na forma como a cobertura se aplica.

A cobertura de inundação através do NFIP segue uma definição específica que requer inundação completa de 2 acres de terra (ou mais) ou inundação de 2 ou mais propriedades antes que a cobertura se aplique. Essa definição não se alinha exatamente com a exclusão de inundação nas apólices de seguro residencial, deixando motivos justificados de preocupação entre os proprietários de imóveis. Na maioria dos casos de inundação, o seguro NFIP forneceria cobertura – mas há lacunas. Algumas seguradoras do mercado privado simplificam a definição de inundação para que a sua cobertura não deixe nenhum espaço entre as exclusões da sua apólice de seguro residencial e onde começa a sua cobertura contra inundações.

Um outro extra que você encontrará frequentemente com o seguro privado contra inundações é que a cobertura do conteúdo pode ser fornecida a custo de substituição, o que significa que você não terá uma dedução para depreciação em muitos casos. Você também encontrará melhor cobertura se você armazenar alguns itens no porão.

Dedutíveis podem ser maiores com seguro de inundação privado, no entanto, e para algumas casas a segurança de uma apólice apoiada pela FEMA pode ser um melhor ajuste. Felizmente, os proprietários de casas em muitas áreas agora têm uma escolha.

Melhores companhias de seguros de inundação privadas
Por muitos anos, o mercado de inundação foi considerado muito arriscado para seguradoras privadas. Hoje, no entanto, a tecnologia permite melhores formas de medir os prémios de risco e preço. Melhor eficiência – combinada com as recentes mudanças nas apólices NFIP que permitem que os proprietários de casas substituam suas apólices de inundação da FEMA – agora faz com que as seguradoras de inundação privadas valham a pena uma olhada mais de perto. Aqui estão algumas das melhores companhias de seguros de inundação privadas de um campo agora em crescimento.

Neptune

Apenas 3 anos jovens mas dirigidas por veteranos da indústria, Neptune Flood rapidamente emergiu como líder no mercado de seguros de inundação privados. Concebida como um substituto plug-in para uma apólice NFIP, uma apólice de seguro contra inundações com Neptune traz várias vantagens, incluindo limites de cobertura mais altos, períodos de espera mais curtos e opções de cobertura mais amplas. Além da cobertura ampliada, o Neptune oferece uma economia anual de até 25%. A cobertura está agora disponível em quase 40 estados.

Iniciando com limites de cobertura de moradias, as diferenças já se tornam claras. Enquanto as apólices do NFIP atingem US$250.000 em cobertura para sua própria residência, Neptune oferece limites de cobertura de até US$2 milhões. A cobertura de conteúdo segue um padrão semelhante com as apólices Neptune oferecendo até $500.000 em cobertura em comparação com apenas $100.000 através do NFIP.

Limites de cobertura mais baixos com o potencial de taxas mais baixas fazem da Neptune um provedor que vale a pena olhar mais de perto.

TypTap
TypTap é mais do que apenas uma nova empresa com um nome atraente. Este fornecedor de seguros para inundações e casas faz parte do HCI Group, uma empresa bem estabelecida no mercado público, com fortes finanças e uma posição crescente em mercados chave como a Flórida. A área de serviços em expansão da TypTap agora inclui NJ, PA, MD, SC, TX, CA, e FL.

Credenciada como a primeira seguradora privada da Flórida, TypTap recentemente ultrapassou $50 milhões em prêmios anuais, crescendo quatro vezes em um único ano. Esse crescimento dinâmico pode ser atribuído à reputação do TypTap de ter prêmios mais baixos e uma subscrição mais fácil quando comparado com as apólices NFIP em muitas áreas.

Extras como a cobertura disponível para despesas de vida adicionais se a sua família for deslocada por uma ajuda de sinistro, o TypTap se diferencia. A cobertura de custos de substituição no conteúdo também torna uma apólice TypTap uma opção atraente para uma apólice NFIP.

Aon Private Flood
Líder nos mercados de seguros especializados desde os anos 80, a Aon oferece agora a Aon Edge, uma solução de seguro contra inundações amplamente aceita por mais de 3.000 financiadores. Como com alguns outros provedores de seguros de inundação privados, a Aon simplifica o processo de aplicação e oferece subscrição simplificada, ajudando a acelerar a colocação de sua cobertura.

Aon oferece 2 opções, para que você possa expandir a cobertura de uma apólice NFIP existente, elevando os limites de cobertura de $250.000 para os milhões com uma apólice de inundação em excesso – ou substituir a apólice NFIP ao todo. A Aon Edge oferece uma das aplicações mais fáceis do negócio, com apenas 12 questões de subscrição e sem necessidade de certificados de elevação.

Se comprar cobertura no momento em que está a comprar uma casa, não há período de espera para as apólices de inundação da Aon, fazendo com que a empresa valha a pena procurar de perto os compradores de casas.

Hiscox
Lançada em 2016, a oferta de seguro contra inundações da Hiscox, chamada FloodPlus, oferece cobertura para casas seguradas por até US$ 1 milhão, 4 vezes o limite de cobertura para apólices NFIP. Extras incluem despesas de vida adicionais se desalojados por um sinistro de inundação, cobertura para edifícios não vinculados e cobertura para bens pessoais em todo o mundo com limites de até $500.000.

Como alguns outros programas privados de inundação, FloodPlus oferece cobertura que pega onde o seu seguro residencial deixa, eliminando a lacuna problemática deixada pelas apólices do NFIP. Você também terá a escolha de cobertura de custos de reposição ou valor monetário real para seus bens pessoais. Em contraste, as apólices NFIP só fornecem cobertura de valor monetário real para a maioria dos itens e somente quando localizadas no primeiro andar (ou acima) dentro da residência.

Um processo de aplicação fácil – sem a espera de 30 dias – e um processo simplificado que não requer um certificado de elevação ganhe para a Hiscox um lugar na nossa lista das melhores companhias privadas de seguros contra inundações.

Johnson &Johnson Seguros
Com uma história que remonta a 1930, Johnson &Johnson Seguros tornou-se um fornecedor bem respeitado tanto de linhas pessoais como de linhas comerciais de seguros. Johnson & A cobertura do excesso de cheias da Johnson foi concebida para complementar a cobertura NFIP e alargar os limites de cobertura para além dos limites fixos encontrados nas apólices da FEMA.

A cobertura do excesso de inundação funciona de forma semelhante à cobertura do excesso de responsabilidade ou a uma apólice guarda-chuva. Ao alargar os limites de cobertura das apólices existentes, estes tipos de produtos podem reduzir o custo global do seguro. Com efeito, a cobertura estendida geralmente custa menos por dólar de proteção do que a apólice de qualificação, uma apólice NFIP neste caso. A contratação de apólices desta forma ajuda a preencher lacunas na cobertura, particularmente para propriedades de alto valor.

Como uma empresa familiar com um longo histórico de atendimento ao cliente, a Johnson & Johnson ganhou seu lugar na nossa lista das melhores empresas privadas de seguros contra inundações.

Escolhendo o melhor seguro contra inundações privado
As restrições federais aliviadas, aliadas aos avanços tecnológicos, continuam a trazer mais empresas para o mercado privado de seguros contra inundações. O preço é frequentemente uma das principais atrações para os proprietários de casas que querem proteger suas casas contra os danos das inundações. No entanto, é importante considerar o quadro geral e essencial para fazer parceria com uma empresa que tenha a força financeira para resistir às tempestades. Seu agente independente pode guiá-lo através do processo de obtenção de cobertura e ajudá-lo a entender a proteção que sua apólice oferece.

Seguro contra inundações padrão através do NFIP tem suas limitações. Felizmente, as melhores companhias privadas de seguros contra inundações oferecem muitas maneiras de complementar a sua cobertura FEMA ou mesmo substituí-la completamente.